提起银行储蓄，相信我们每个人都耳熟能详，它与我们的日常生活息息相关。现今的储蓄多种多样，有活期、定期、零存整取等多种方式。但我们无论采取何种方式存款，都是将手中的现金，即人民币存入银行，不跟任何实物挂钩。

你可能不清楚，建国初期我们的储蓄方式可是和某些实物挂钩的。今天我向你介绍的就是中国人民银行开办的折实储蓄和折实储蓄存单。折实储蓄存单的名称、印刷的文字说明等都反映了社会的发展变化。

存单上一般记录以下信息：

今收到×××君名下标准实物单位××个，定期××，按月息××计息至民国××年×月×日。到期本息凭单按当日牌价折付货币。此据。

这一张张折实储蓄存单满怀深情地向人们讲述了建国初期为了维护金融市场的稳定，为保护储户利益政府所采取的保证存款购买力，以及银行是如何通过办理储蓄来安定民心的。

一 产生背景

新中国成立初期，新生政权刚刚从国民党政府手里接管城市，国家的财政经济面临着重重困难，一方面是国民党政府实行恶性通货膨胀政策留下的烂摊子：金融市场混乱，投机成风，通货膨胀严重，物价飞涨；另一方面中国人民银行发行的第一套人民币在流通过程中遇到较大阻力，不少地方，特别是农村不愿使用。

同时，各地人民银行存款储蓄业务开展困难，因为在这之前国民党政府疯狂印制狂抛金圆券，引起物价上涨，百姓饱受货币贬值之苦，所以不愿意将手中的钱存入银行。如果不采取坚决有效地措施，听任这种情况继续下去，经济形势必会进一步恶化，影响人民群众生活和国家政治局面的稳定。

在当时的历史条件下，只有实行货币购买力与消费品实物数量直接挂钩的折实储蓄制度，才能真正做到稳定币值，安定民心，吸引百姓存款。

二 “折实”具体含义

折实储蓄，就是按“折实单位牌价”，把货币折成以实物为单位来存取的一种储蓄。具体是指储户将人民币存入银行，银行将人民币按当日公布的折实单位价格牌价，折算成单位份数存入；支取时，以原存单位份数及利息，再按当日的牌价将折实单位换算人民币付给储户。储户存单上以实物单位多少个表示，不记载人民币的数额。

这从而保证了老百姓手中人民币的实际购买力不受影响，解除了因物价上涨而生活受损之忧。最终目的是缓解市场压力，逐步打消了人们持币抢购的恐慌心态。

当时的折实单位是以实物为基础折算出来的综合的货币记帐单位，即一个折实单位等于一定种类、一定数量实物的价格综合。选择哪些实物种类的价格作为折实单位的依据，是根据各地区人们必需的主要生活消费品来确定的。其数量主要参照当地群众对这些必需品的消费比例而确定的。

如在北京，一般市民习惯吃面粉，当时由于经济还未恢复，不少居民还吃玉米面，所以规定一个折实单位为八一标准粉1.095市斤，玉米面1市斤，五福白布1尺；南方各地习惯吃米，所以上海规定一个折实单位为中臼粳米1斤，12磅龙头细布1市尺，本厂生油1市两，普通煤球1市斤；四川则是天麻白布1尺，中熟米1市斤，煤1市斤，盐1市两，菜油5钱；在湖南则是二机米1市斤，龙头细布1市尺，衡煤10市斤。

按折实单位所包含实物的市价计算出来的折实单位的货币量即为折实牌价，这个牌价随着物价的变动而涨落。各地中国人民银行根据折实单位所包含的各种实物前5天的平均价格公布当天的折实单位。

除在银行柜台挂牌公布外，还刊登在各地的主要报纸上，以便人们按照公布的折实牌价来存取款。储蓄对象以固定职工为主，私营工厂职工取得工会证明也可办理。职工每月储蓄额以薪金为限，存入时不得低于1个固定折实单位，多则不超过本人1个月的工资。

通过上面所列出的每个折实单位包括的含量，我们不难发现这些物品都是人民日常生活的基本必需品：米、布、面、油、煤，因为“民以食为天”嘛！吃饭问题再加上“布”就是“衣食”的基本生活必需品。

三 实施效果

折实储蓄最早是在解放区实行的。1949年4月先是在天津，然后陆续在北京、石家庄、上海、南京、苏州、杭州等城市推广。自1950年3月实行全国财经统一，物价基本稳定以后，折实储蓄全部转化为货币储蓄，完成了在混乱状态下的货币过渡的历史使命，同年年底宣布废止。

稳定了物价。随着折实储蓄的实行，全国物价逐渐走低，结束了在民国后期延续多年的物价上涨态势，结束市场混乱的局面。

吸收存款。因为保障了储户利益不会受到物价波动而造成巨大经济损失，百姓愿意存钱，各地银行吸收了社会闲散资金。如上海市各金融机构在1952年底，储蓄余额增至2.27亿元。

维护了人民币信用。当时实行货币实物化是不得与而采取的一种手段，树立了新政权与人民币的威信，人民币通货地位得以初步确立。

赢得了民心。保障了储户不会因为物价上涨而导致存入银行的本金“缩水”。因为存入银行的钱可以做到保值，物价平稳，百姓心里踏实不再恐慌通货膨胀，社会环境和谐安稳，人民生活安定，民心安定。

由于折实储蓄能够保障存款不受物价波动影响，受到人民群众的热烈欢迎，稳定了金融物价，为恢复国民经济生产吸纳了部分游资。更重要的是折实储蓄对当时社会心理产生了巨大影响，使民众对人民币的怀疑转为认识人民币、信任人民币、使用人民币，不愧是是一件安定民心的法宝。

随着全国财经的日渐统一，物价稳中有降，以折实单位作为计算的存款办法已失去作用，开展货币储蓄的条件初步具备，折实存款开始停办，彻底退出了历史的舞台，但是在新中国的金融史上留下了浓厚的一笔。

声明：本文原作者王纪洁，“钱法堂”微信公众号授权转载。